中小微企業(yè)（包括個(gè)體戶）向來(lái)在復(fù)雜多變的商戰(zhàn)中處于相對(duì)弱勢(shì)地位。一場(chǎng)水澇、意外火災(zāi)、遭遇搶劫、產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題引來(lái)客戶投訴等，都可能讓中小微企業(yè)主焦頭爛額，甚至導(dǎo)致企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的中斷。

雖然中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求十分巨大，但投保率卻嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)專家表示，這其中，既有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)的主觀因素，也有缺乏針對(duì)中小微企業(yè)的專屬產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)用較高等客觀原因。

專家建議，應(yīng)研究出臺(tái)有利于中小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策措施，以稅收優(yōu)惠等激勵(lì)保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)對(duì)符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)投保給予保費(fèi)補(bǔ)貼。

一場(chǎng)水災(zāi)“淹掉”60萬(wàn)元

2012年4月19日，一場(chǎng)突如其來(lái)的暴雨向東莞市東城區(qū)襲來(lái)。區(qū)內(nèi)某綜合性商場(chǎng)附近積水日趨嚴(yán)重，蜂擁而至的雨水從地勢(shì)較低的后門涌入商場(chǎng)內(nèi)多個(gè)服裝零售店鋪。盡管店鋪工作人員已經(jīng)組織起來(lái)在門前堆起沙包，但由于積水最高時(shí)達(dá)到1米，不少商鋪仍涌進(jìn)了大量積水，導(dǎo)致商品遭淋濕或浸泡。與此同時(shí)，商場(chǎng)各樓層的天花板、出風(fēng)口、排風(fēng)口多處也發(fā)生雨水滲透和漏水的現(xiàn)象，殃及部分店鋪。

“中小型企業(yè)，尤其是一些小型企業(yè)、商鋪，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨多種風(fēng)險(xiǎn)。”美亞保險(xiǎn)中小企業(yè)保險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人分析?！吧鲜錾虉?chǎng)內(nèi)多個(gè)商鋪受災(zāi)后，許多商品受損或無(wú)法確定是否受污水污染，只能銷毀或內(nèi)部消化，還需要對(duì)受損店鋪進(jìn)行重新裝修，保守估計(jì)此次事故造成的經(jīng)濟(jì)損失金額達(dá)到60萬(wàn)元人民幣?！?/p>

事實(shí)上，全國(guó)各地近幾年來(lái)商場(chǎng)、商鋪發(fā)生的火災(zāi)、水災(zāi)案例早已觸目驚心。僅在2013年，山東壽光市廣場(chǎng)街百貨大樓購(gòu)物中心發(fā)生火災(zāi)；上海農(nóng)產(chǎn)品中心批發(fā)市場(chǎng)火災(zāi)造成多人死亡受傷；深圳龍華新區(qū)大浪街道一間商鋪發(fā)生火災(zāi)，釀成一死兩重傷的慘劇……

而在日常生活中，諸如通道狹窄、吸煙難禁、設(shè)施老化等也在挑戰(zhàn)中小企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)安全。而中小企業(yè)多數(shù)不是有限責(zé)任制公司，企業(yè)主對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)和債務(wù)負(fù)有完全的保險(xiǎn)利益和責(zé)任，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，損失將由企業(yè)主獨(dú)自承擔(dān)，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障十分必要。

為鼓勵(lì)中小企業(yè)投保，我國(guó)允許企業(yè)的保費(fèi)在稅前列支。此外，投保還能增加中小企業(yè)的信用，提升融資能力。

三類財(cái)險(xiǎn)保中小企業(yè)安全

美亞保險(xiǎn)專家建議，中小企業(yè)若想獲得較完善保障，至少應(yīng)該購(gòu)買三類保險(xiǎn)，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、盜竊及搶劫保險(xiǎn)以及公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)可以承保中小企業(yè)由于火災(zāi)及水災(zāi)等自然災(zāi)害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失或損毀。以前述東莞水災(zāi)為例，保險(xiǎn)公司將在評(píng)估后對(duì)客戶因水損導(dǎo)致的裝修費(fèi)用、設(shè)備維修費(fèi)用和庫(kù)存物的損失進(jìn)行賠付，另外還包含在搶險(xiǎn)過(guò)程中為避免損失擴(kuò)大所產(chǎn)生的合理費(fèi)用支出。

財(cái)產(chǎn)盜竊及搶劫保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人由于發(fā)生盜搶對(duì)自身庫(kù)存及其他財(cái)產(chǎn)造成的損失。現(xiàn)金流量大的零售企業(yè)還可考慮附加對(duì)現(xiàn)金盜搶（含場(chǎng)所內(nèi)、運(yùn)輸途中及保險(xiǎn)箱內(nèi)）的保障。

而購(gòu)買公眾責(zé)任險(xiǎn)后，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)中小企業(yè)對(duì)因營(yíng)業(yè)場(chǎng)所發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者身體傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，以及相關(guān)的仲裁、訴訟費(fèi)用開(kāi)支。以東莞水災(zāi)而言，如某入駐商鋪對(duì)排除積水處置不當(dāng)，或未全力施救，則極有可能導(dǎo)致樓下或隔壁商鋪的損失，最終引發(fā)高額索賠。這對(duì)商鋪的經(jīng)營(yíng)無(wú)疑是雪上加霜，公眾責(zé)任險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移此類風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，大型超市、購(gòu)物中心往往會(huì)要求入駐商鋪?zhàn)龀龈嘭?zé)任方面的風(fēng)險(xiǎn)控制及轉(zhuǎn)移。

中小企業(yè)的發(fā)展面臨較多風(fēng)險(xiǎn)，加之企業(yè)性質(zhì)、管理水平各異，對(duì)保險(xiǎn)的需求是多層次的。記者采訪發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品“通用性”明顯而“個(gè)性化”缺失，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)在費(fèi)率核定以及責(zé)任限定時(shí)以企業(yè)工業(yè)等級(jí)為基礎(chǔ)，難以滿足市場(chǎng)的多樣化需求。

不過(guò)，目前，國(guó)內(nèi)也缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新中小企業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保護(hù)機(jī)制，新產(chǎn)品一推出，往往隨即被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以低成本加以模仿，挫傷了保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的積極性。而且，部分中小企業(yè)尤其是個(gè)體戶財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，極易產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

意識(shí)不足保費(fèi)偏高制約參保

一方面是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中安全堪憂，一方面卻是中小企業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，各地中小企業(yè)90%以上都是個(gè)體私營(yíng)性質(zhì)，“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”缺乏已成為普遍現(xiàn)象。但另一方面，這些企業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，一旦發(fā)生自然災(zāi)害或其它意外事故導(dǎo)致?lián)p失，有可能對(duì)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)造成致命打擊。

此外，若造成對(duì)消費(fèi)者或其他第三方的損失后，卻無(wú)法及時(shí)對(duì)受害者進(jìn)行賠償，很容易引發(fā)法律糾紛，更令企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景雪上加霜?！霸诋?dāng)前形勢(shì)下，引入專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)勢(shì)在必行?！泵纴啽ｋU(xiǎn)中小企業(yè)保險(xiǎn)部上述負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示。

雖然記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)主對(duì)將保險(xiǎn)引入日常管理及風(fēng)險(xiǎn)管控普遍持歡迎態(tài)度，但業(yè)內(nèi)人士坦言，我國(guó)中小企業(yè)購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)的企業(yè)數(shù)量依舊有限。

統(tǒng)計(jì)顯示，2011年此類險(xiǎn)種保險(xiǎn)深度不足3.1%。究其原因，除中小企業(yè)缺乏人力、物力等資源專門安排保險(xiǎn)外，主要還是保費(fèi)和企業(yè)成本因素?！皩?duì)于商場(chǎng)內(nèi)的商鋪，火災(zāi)及水災(zāi)畢竟是小概率事件，為這樣的小概率事件花好幾萬(wàn)元去買保險(xiǎn)不劃算，如果幾千元還是能接受的?！币凰綘I(yíng)企業(yè)主對(duì)記者直言。

一業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家分析稱：“目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在大量的適合大型企業(yè)的產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種，但一般各險(xiǎn)種"各自為政"，投保程序復(fù)雜繁瑣，保費(fèi)價(jià)格也遠(yuǎn)超大多數(shù)客戶的承受范圍。相反，針對(duì)中小企業(yè)，尤其是零售行業(yè)的中小企業(yè)量身定做的產(chǎn)品就屈指可數(shù)，所以才會(huì)出現(xiàn)許多企業(yè)對(duì)于購(gòu)買相關(guān)財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)持觀望態(tài)度的局面。”

在他看來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)界要加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，險(xiǎn)企也要加強(qiáng)人性化服務(wù)建設(shè)，為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)特別是中小型商鋪量身定做相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使這些企業(yè)“保得起，保得放心”。

部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)為此做出嘗試。以美亞保險(xiǎn)為例，該公司已經(jīng)推出“工商通?！币徽臼健氨ｋU(xiǎn)套餐”產(chǎn)品，為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)量身定制，滿足特定細(xì)分行業(yè)保險(xiǎn)需求。至今這一系列產(chǎn)品已涵蓋了零售業(yè)、辦公室、餐飲業(yè)和旅店業(yè)等不同行業(yè)。